北京治疗白癜风哪家医院权威 http://wapyyk.39.net/bj/zhuanke/89ac7.html最近到处都在说“重疾险新规”，“重疾险新规”新在哪里？对大家伙儿有什么影响？咱们来好好唠唠。
Attentionplease,此文干货且枯燥，可以直接看玫红色和最后的表格部分。
--先撸一撸重疾险及重疾险疾病定义制定的发展历程--
重疾保险于年诞生于南非，很快传往英国、以色列、澳大利亚等国家，年，首款重疾险进入中国大陆，最早的重疾险只保7种病种。
最开始那些年，每家公司对于重大疾病的定义、赔付标准都不相同。同样的病，这家保险公司赔，那家保险公司不赔，整个重疾市场相当混乱。年6月，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》出台，建议大力发展养老保险和健康保险。年8月，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义。中国医师协会派出30余位医学专家参与制定。年4月3日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台。《使用规范》的前两点内容是：第一，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。第二，要求“重大疾病保险”的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。年3月，中国保险行业协会出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并向行业征求意见。年6月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》出台。年11月5日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，重疾新规正式出台。--为什么要修订重疾定义--旧版规定施行的这13年，医学临床诊断标准越来越科学严谨，医疗技术不断发展创新，其中部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，万事万物都在进步，重疾赔付标准也一样。--重疾新规的主要变化有哪几点--一是增加病种数量。旧版25种重大疾病，变为新版28种重大疾病+3种轻症疾病。二是建立重大疾病分级体系。新添了轻度疾病定义。当下市场上大量产品都拥有轻症责任，而重疾新规把三种重疾相对应的轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），做了统一疾病定义。三是病种定义与国际接轨，整体适当拓宽保障范围。部分重大疾病的定义由旧版的遵循国内定义标准，变更为遵循国内与国际前沿定义标准，表述更加具体合理，贴近临床医疗实践，一定程度上适当地降低了理赔难度。--六种必保重疾的定义变化具体有哪些--
25种保险行业协会要求保障的重疾变28种。25种旧版重疾定义，只有7个定义保留了原规定，其余18种皆有不同程度的修订。
我们看规定动作：每份保险产品必须保障的六种重大疾病的定义迭代。
前三种重大疾病，我们不仅对重大疾病的新旧版本做了比较，对其各自对应的轻症新旧版本也做了比较。
1）
严重恶性肿瘤
新版定义将恶性肿瘤按照严重程度分为重度和轻度，从名称上就有所体现。
我们先来看重度。
Amanda解释：
旧规定与新规定：
确诊方式不同：
病理学是一门医学基础学科；研究疾病的病因、发病机制、病理变化，包括组织病理学和细胞病理学。
组织病理学是指直接对组织（如手术切除标本）等的脱水后切片检测。需要穿刺、取下组织进行检查。细胞病理学可以通过采集病变部位脱落细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查。
骨髓病理学：肿瘤细胞随血流到达骨髓后，通过与成骨细胞、破骨细胞及骨基质细胞的相互作用，破坏骨组织，使肿瘤细胞不断增生形成转移灶，骨穿刺活检能明确诊断出骨转移癌的病理类型。
疾病判断标准不同：
ICD的意思是InternationalClassificationofDiseases，国际疾病分类。ICD-10和ICD-O-3都由WHO制定。ICD-10为临床所有疾病的统计分类，而ICD-O（Oncology)是专门针对肿瘤的分类。ICD-O-3意思是年WHO出版的第三版。
不在保障范围内的部分：
根据ICD-O-3标准，只赔付严重恶性肿瘤，所以编码为0—良性肿瘤、1—动态未定性肿瘤、2—原位癌和非侵袭性癌范围内的肿瘤全部除外。也就是把新规中的第1、2、3点除外。
肿瘤的分期往往是依据肿瘤本身的大小，有无区域淋巴结转移，以及有无远处转移，来划分肿瘤的进展程度，也就是通常所说的TNM分期。T代表肿瘤大小及浸润范围，N代表淋巴结转移情况，M代表是否有远处脏器转移。T有1-4共4种，N有0-2共3种，M有0-1共两种。不同的T，不同的N，不同的M，三种组合起来，形成I~IV期不同的分期。
Amanda评价：
从确诊方式的变化来看，旧版只需要符合病理学诊断，新版需要符合组织病理学诊断。从疾病判断标准的变化来看，旧版只需要符合一种标准，新版需要同时符合两种标准。旧版定义更宽泛，新版更严格。
关于甲状腺癌的赔付标准：旧版重疾中，确诊甲状腺癌即可按照重疾赔付。新版，甲状腺癌仍在重症之中，但是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌这一部分，被拿了出来。转移到了轻症。
然后来看新版对应轻症定义：
Amanda评价：
新版对应轻疾，原位癌、交界性肿瘤赔付不做要求，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌与G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤划归轻疾。
2）
较重急性心肌梗死
新版定义将急性心肌梗死按照保障范围分为较重和较轻，从名称上就有所体现。
我们先来看重度。
Amanda解释：
心脏是人体供血器官，通过冠状动脉给自己供血，当动脉硬化，就开始堵塞，没有完全堵死，属于冠心病，完全堵死，就是急性心肌梗塞。急性心肌梗塞又叫急性心肌梗死。梗塞前方的心肌细胞由于缺血全部死掉。新版重疾定义，也是用“心电图”+“血化验”+“症状”来证明“心肌缺血”+“心肌坏死”，心脏功能受损。
Amanda评价：
新定义中突显了心肌酶、肌钙蛋白的诊断价值。较重急性心肌梗死理赔标准6选1，增加了临床常用的检查选项，比旧版定义易于操作、合理，对委托人有利。
然后来看新版对应轻症定义：
Amanda评价：
临床实践中急性心梗患者符合“胸痛+CK-MB”是大概率情形，新版理赔标准更宽泛简单。
3）
严重脑中风后遗症
新版定义将脑中风后遗症按照严重程度分为严重和轻度，名称修改为“严重”和“轻度”脑中风后遗症。先看重度情况。
Amanda解释：
中风是中医的病名，相当于突发脑血管意外的统称，脑血管意外包括出血性的还有缺血性的脑血管意外，比如脑梗、脑栓塞、脑出血。CT和MRI对脑血管意外拥有较高的临床诊断价值。肌力是指肢体做随意运动时肌肉收缩的力量。一共6级。
0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。
2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
Amanda评价：
1、旧版定义：虽然未提及CT/MRI影像学检查，但做这两项检查也是检测脑中风的必备途径。2、新版把“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”变更为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”，理赔标准更加精准，贴近临床实践。
然后来看新版对应轻症定义：
Amanda评价：新版轻度脑中风后遗症与旧版，基本一致。
4）
重大器官移植术或造血干细胞移植术
Amanda解释：
新旧定义两点不同：1、新版重大器官移植术，增加了小肠移植2、造血干细胞移植术，去掉了“异体”，扩展到自体移植。扩大了范围。
Amanda评价：
纯增加赔付范围，对委托人有利，对临床治疗有实际意义。
5）
冠状动脉搭桥术
Amanda解释：
“开胸”转变成“切开心包”。心包为覆盖在心脏表面的膜性囊，对心脏有保护作用。冠状动脉旁路移植术，又称冠状动脉搭桥术，是取患者本身的血管，在冠状动脉狭窄的近端和远端之间建立一条通道，使血液绕过狭窄部位而到达远端血管，以恢复心肌的血液供应，解除心肌缺血缺氧状态的的手术，是治疗冠心病心肌缺血十分有效的手段。传统的开胸手术，需要开胸、切开心包，露出心脏。前沿的手术技术，是使用机器人和胸腔镜辅助，只需要切开心包，不需要开胸。手术创伤大幅度降低。
Amanda评价：
降低了赔付难度，对委托人有利。
6）
严重慢性肾脏病
Amanda解释：
旧版“尿*症期”，属于中国慢性肾衰竭分期方法中的第4期。新版慢性肾脏病5期，采用了美国肾脏病基金会肾脏病预后质量倡议工作组（KDOQI）提出慢性肾脏病定义及分期标准。
旧版CCR和SCR两个指标需要同时符合要求，SCR主要取决于GFR。CCR是判断GFR功能损害的敏感指标。新版：GFR功能符合要求。新版明确了“规律性透析治疗”的概念。去掉了“肾脏移植手术”，因为前面“重大器官移植术”已经包括肾脏移植。
Amanda评价：
新版定义与国际接轨，更加严谨，较旧版略微宽松。
对于旧版其他19种可保重疾，疾病定义变化也是从保障范围拓宽/疾病定义标准与国际接轨/贴近临床实践来体现的。
例如，严重良性颅内肿瘤，旧规的“放射治疗”迭代为新规的“实际接受了针对颅内肿瘤的放射治疗，如γ刀、质子重离子治疗等”。
旧版主动脉手术要求需通过开胸或开腹，新版可以通过胸腔镜、腹腔镜形式进行的相关手术。
阿尔茨海默病，旧版单纯以日常生活自理能力作为疾病程度的判断条件。新版增加了以临床痴呆量表（CDR）为评分标准的条件，这更符合该疾病主要表现为认知障碍的特点。
--一张图解释新规后重疾险产品主要变化--总之，重疾定义版本迭代，对消费者来说，有利好的部分，也有不利好的部分。但是现在，已经有几十家保险公司的重疾险产品，对消费者释放择优理赔优惠*策，这样一来，现在真的是历史上购买重疾险的最好时机。--择优理赔是什么意思--
11月5日起，发生重疾理赔/首次确诊某重疾，客户可以在符合原保险合同的“疾病定义规范()”与“疾病定义规范()”两项行业疾病定义规范中进行选择，哪个对自己有利就选择哪个定义进行赔付依据。
这里需要注意，很多保险公司的择优理赔，仅仅适用于“买了旧版本重疾险“的客户，而且，仅对疾病定义做择优理赔，对”赔付额度的高低“，不做择优。
举个例子：
就在一周前，信泰保险公司受理了一例按照新规申请重疾险理赔的案件：
年10月，J先生投保了「信泰百万无忧重疾险」，保额30万元。
年5月，J先生因为突发左侧肢体麻木、医院，出院诊断急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。
年12月，J医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”
年12月9日，J先生的家人申请脑中风后遗症重疾险理赔。
信泰人寿理赔部门做出判断：J先生的诊断证明，并不完全符合旧版重疾理赔标准，但符合新版重疾理赔标准。
故赔付J先生保额30万，并豁免后续保费17万元！
据Amanda掌握的信息，截止到目前，已有恒大人寿、富德生命人寿、工银安盛人寿、泰康人寿、百年人寿、中国人寿、平安人寿、中意人寿、长城人寿等近30家人身险公司公布了《重大疾病理赔择优方案》。
Amanda
